1 марта 2014

Банковская система исламской республики Пакистан

Основы современной финансово-банковской системы Пакистана были заложены с принятием Закона о национализации банков 1974 г. N 19 (Banks Nationalization Act N XIX, 1974).

Согласно этому Закону все банки подлежали национализации в форме передачи права собственности на них, контроля и управления ими в руки федерального правительства Пакистана. Владельцам акций, не относящимся к Правительству Пакистана (физическим лицам, частным организациям), утрата акций компенсировалась в виде подписки на государственные облигации, доходность по которым устанавливалась на 1% годовых выше, чем периодически объявляемая центральным банком учетная ставка.

Предусматривалась возможность преференциального (досрочного) погашения облигаций, находящихся у людей со скудными прожиточными средствами (сирот, вдов, пенсионеров), сумма компенсации которым не превышала определенной правительством суммы. При этом, если сумма компенсации не была кратной 100 000 пакистанских рупий, сумма превышения ближайшей кратной 100 000 пакистанских рупий суммы выплачивалась наличными.

Одновременно Законом предусматривалась постепенная, по усмотрению Правительства Пакистана, передача прав собственности на те или иные банковские организации в руки частных владельцев при полном контроле со стороны правительства за сохранностью средств вкладчиков и соблюдением условий передачи управления и контроля деятельности банков.

Сегодняшнее состояние банковской системы Пакистана — комплексное отражение той эволюции, которую ей пришлось пережить, в том числе благодаря Закону о национализации банков 1974 г.

Государственный банк Пакистана и Корпорация по оказанию банковских услуг

Примечание. Элементами банковской системы Пакистана являются Государственный банк Пакистана и Корпорация по оказанию банковских услуг, банковские компании, микрофинансовые институты, валютно-обменные компании.

Государственный банк Пакистана (ГБП) — State Bank of Pakistan, или Bank Daulat-e-Pakistan, образован 1 июля 1948 г. по специальному указу «The State Bank of Pakistan Order 1948». Действует в соответствии с Законом о Государственном банке Пакистана 1956 г. N 33 (The State Bank of Pakistan Act N XXXIII, 1956), который является базисом операций ГБП.

Согласно этим нормативным актам ГБП с 1 июля 1948 г. взял на себя управление эмиссией национальной валюты — пакистанской рупии — и выполнение функций центрального банка страны, ранее, до отделения Пакистана от Индии, осуществлявшихся Резервным банком Индии (Reserve Bank of India). В 1974 г. в связи с принятием Закона о национализации банков был расформирован Банковский совет Пакистана (The Pakistan Banking Council) и все его активы, имущество и права, а также долги и обязательства перешли к ГБП.

Банк по своей организационно-правовой форме является корпорацией, имеющей собственную корпоративную печать и под указанным наименованием выступающей истцом и ответчиком в суде.

Главная контора ГБП расположена в г. Карачи. По Закону банк может открывать отделения, представительства и агентства в Пакистане, а также с предварительного одобрения федерального правительства — за пределами Пакистана.

Примечание. Общее руководство и контроль деятельности Государственного банка Пакистана возложены на Центральный совет директоров, а единоличным исполнительным должностным лицом является управляющий, который назначается президентом Пакистана на три года.

С учетом того что большинство населения Пакистана занято в сельском хозяйстве, в Законе о Государственном банке Пакистана специально прописаны функции Департамента кредитования сельского хозяйства.

На него возлагается формирование квалифицированного штата сотрудников для всестороннего изучения процесса предоставления сельскохозяйственных кредитов и оказания консультационных услуг по этим вопросам федеральному правительству, правительствам и сельскохозяйственным банкам провинций, а также другим банковским организациям.

Кроме того, департамент уполномочен координировать все операции банка, связанные с сельскохозяйственными кредитами, а также взаимоотношения ГБП с сельхозбанками провинций и другими занятыми в этой сфере организациями.

Примечание. Государственный банк Пакистана, его персонал и члены Центрального совета директоров не подчиняются инструкциям никаких посторонних лиц и организаций, включая правительственные учреждения.

В соответствии с Законом ГБП может осуществлять следующие операции и выполнять следующие функции:

I. Прием денежных средств на беспроцентные депозиты от федерального правительства, правительств провинций, местных властей, банков и других лиц, а также инкассация средств в их пользу.

II. 1. Покупка, продажа и учет тратт и простых векселей, выписанных на плательщиков и подлежащих погашению в Пакистане, негоциируемых в процессе добросовестного коммерческо-торгового оборота, имеющих две или более действительные подписи (одна из которых должна принадлежать уполномоченному банку), со сроком погашения в течение 180 дней (не считая льготного периода) от даты купли, продажи или учета векселя.

2. Покупка, продажа и учет тратт и простых векселей, выписанных на плательщиков и подлежащих погашению в Пакистане, имеющих две или более действительные подписи (одна из которых должна принадлежать уполномоченному банку), выписанных для привлечения сезонного финансирования сельскохозяйственных работ или предпродажной подготовки урожая, со сроком погашения в течение 15 месяцев (не считая льготного периода) от даты купли, продажи или учета векселя.

3. Покупка, продажа и учет тратт и простых векселей, выписанных на плательщиков и подлежащих погашению в Пакистане, имеющих подпись уполномоченного банка и выписанных под операции с ценными бумагами федерального правительства или правительства провинции, со сроком погашения в течение 90 дней от даты купли, продажи или учета векселя.

4. Покупка, продажа и учет тратт и простых векселей, выписанных на плательщиков и подлежащих погашению в Пакистане, имеющих две или более действительные подписи (одна из которых должна принадлежать уполномоченному банку или компании, одобренной федеральным правительством), со сроками погашения, не превышающими 12,5 года от даты купли, продажи или учета векселя, с целью предоставления ссуд в денежном или натуральном выражении для финансирования производства сельскохозяйственной продукции или развития сельскохозяйственной отрасли.

5. Купля-продажа или учет облигаций государственных компаний или других (помимо государственных) компаний различного профиля, созданных и действующих на основании отдельных законов, принимаемых банком в качестве объектов, достойных инвестирования.

III. 1. Купля-продажа разрешенной иностранной валюты (далее — РИВ) .

2. Покупка, продажа и учет векселей (в т.ч. казначейских), выписанных в странах, валюта которых объявлена в качестве РИВ, со сроком погашения в течение 180 дней от даты покупки при условии, что купля, продажа или учет векселя производятся в Пакистане уполномоченным банком.

3. Ведение счетов в банках стран, валюта которых объявлена в качестве РИВ.

IV. Предоставление уполномоченным местным органам власти или кооперативным банкам «онкольных» (до востребования) или срочных (до 180 дней) ссуд и авансов под обеспечение:

а) акциями, облигациями, векселями и другими ценными бумагами (кроме недвижимости), в которые доверительный управляющий (trustee) имеет право инвестировать в соответствии с действующим законодательством;

б) золотом, серебром или свидетельством о праве собственности на них;

в) траттами и векселями, соответствующими требованиям ГБП по их покупке или дисконту (см. п. II), но со сроком погашения по требованию;

г) долговыми расписками (простыми векселями) любого уполномоченного банка, подкрепленными приемлемыми для ГБП «модараба-сертификатами», или «срочными сертификатами участия», или документами собственности на товары.

1. Предоставление ссуд и авансов из Фонда сельскохозяйственного кредитования (Rural Credit Fund).

2. Предоставление ссуд и авансов из Фонда кредитования промышленности (Industrial Credit Fund).

3. Предоставление ссуд и авансов из Фонда экспортного кредитования (Export Credit Fund).

V. Выдача правительству Пакистана и правительствам провинций возвратных авансов на срок не более трех месяцев.

VI. Выдача финансовым институтам или банкам, специально созданным для содействия развитию сельского хозяйства и промышленности, а также строительству жилья в сельской местности, или кооперативным банкам ссуд и авансов в суммах и на сроки, определяемые по усмотрению Центрального совета директоров (далее — ЦСД) ГБП.

1. По указанию федерального правительства — покупка, хранение и продажа акций и облигаций банковских компаний или финансовых институтов.

2. Предоставление финансирования уполномоченным банкам или финансовым институтам на принципах участия в прибыли и убытках, а также на других определяемых ГБП условиях.

VII. Осуществление телеграфных переводов, выписка тратт до востребования и других платежей, выполняемых в собственных отделениях, офисах или агентствах ГБП.

VIII. Выставление, акцепт, предъявление за свой счет или за счет федерального правительства в пределах или за границей Пакистана в национальной или иностранной валюте векселей, тратт, чеков или обязательств, подлежащих оплате предъявителю или банкиру по требованию (с предварительного одобрения таких сделок со стороны федерального правительства).

IX. Купля-продажа ценных бумаг федерального правительства или правительств провинций с любыми сроками погашения либо рекомендованных ЦСД и установленных решением федерального правительства через извещение в официальном печатном органе бумаг местных органов власти.

X. Принятие на хранение денег, ценных бумаг и других ценных предметов, а также инкассация выручки (дохода) по таким ценным бумагам.

XI. Реализация имущества, как движимого, так и недвижимого, доставшегося банку в качестве полного или частичного удовлетворения его имущественных исков.

XII. Выполнение различных агентских функций от имени федерального правительства, правительств провинций и местных органов власти: операции с драгметаллами и РИВ, операции с ценными бумагами, управление государственным долгом, приобретение специальных прав заимствования (СДР) у Международного валютного фонда (МВФ) и др.

XIII. Купля-продажа золотых монет, золота и серебра в слитках.

XIV. Открытие корреспондентских счетов в иностранных банках, а также в международных и региональных финансовых институтах, участие в их капитале; приобретение от имени Правительства Пакистана СДР в МВФ.

XV. Заимствование средств на выполнение возложенных на ГБП функций под соответствующее обеспечение:

— в Пакистане — только у уполномоченных банков в размере, не превышающем в любой момент сумму капитала ГБП;

— за границей — только у центральных банков соответствующих стран.

XVI. Изготовление и эмиссия банкнот.

XVII. Заключение расчетных и платежных соглашений с любой страной (группой стран) и осуществление расчетов по ним.

XVIII. Выдача кредитов и гарантий.

XIX. Создание различных целевых фондов по указаниям федерального правительства. Цели создания таких фондов, руководство ими и объемы средств, подлежащих взносу в них, а также порядок проведения операций этими фондами определяются ЦСД ГБП. Как правило, фонды имеют отраслевую направленность и используются для кратко- (до 1 года), средне- (от 1 года до 3 лет) и долгосрочного (от 3 до 5 лет) кредитования уполномоченных банков, финансовых институтов и кредитных агентств, предоставляющих финансирование предпринимателям соответствующих отраслей деятельности.

XX. Дотирование компаний на цели проведения исследований в области банковского дела, финансовых рынков и других смежных вопросов.

XXI. Привлечение на депозитные счета средств минимальных резервов банков и финансовых институтов.

XXII. Привлечение на депозитные счета средств банков и финансовых институтов в специальные резервы, по которым ГБП может выплачивать процентное вознаграждение.

В соответствии с Законом ГБП не может:

заниматься торговлей или непосредственно участвовать в каком-либо торговом, промышленном или ином предприятии, за исключением случаев получения долей в них при погашении дебиторами своей задолженности перед банком; приобретенные таким образом активы должны быть реализованы банком как можно в более короткие сроки;
приобретать собственные акции или акции других банков и компаний, а также предоставлять кредиты под обеспечение такими акциями;
ссужать деньги под залог недвижимости (ипотека) или документов о праве собственности на нее, за исключением предоставления кредитов служащим банка на приобретение жилой недвижимости под обеспечение этой недвижимостью;
приобретать недвижимость в собственность, за исключением случаев, когда ее предполагается использовать для проживания и отдыха персонала банка;
выдавать необеспеченные ссуды и авансы;
выписывать и акцептовать векселя, оплачиваемые не по требованию.

Корпорация по оказанию банковских услуг (КОБУ) при ГБП — SBP Banking Services Corporation — создана и действует на основании Закона о создании Корпорации по оказанию банковских услуг при ГБП 2001 г. (The SBP Banking Services Corporation Ordinance, 2001).

Данная Корпорация представляет собой банк с таким официальным названием. Главная контора банка располагается в г. Карачи. С письменного одобрения ГБП Корпорация может открывать отделения, филиалы, представительства в Пакистане и за рубежом. Является дочерним банком и контролируется ГБП. Под общим контролем ГБП Корпорация может осуществлять все или некоторые из следующих операций:

выполнение делегированных ГБП регулирующих и административных функций;
прием и распределение новых, а также обмен старых банкнот и монет, являющихся законным средством платежа;
выпуск, поставка, продажа, получение денег и обработка призовых облигаций (prize bonds), проведение розыгрышей этих облигаций и других сберегательных инструментов федерального правительства и правительств провинций;
выполнение других поручений ГБП;
выполнение любых присущих банку функций (выдача гарантий, получение и предоставление заемных денежных средств, прием денежных депозитов, инвестирование, приобретение и владение имуществом (активами), оказание платных услуг ГБП и другим финансовым институтам).

Примечание. Руководство повседневной деятельностью Корпорации по оказанию банковских услуг осуществляет управляющий директор в рамках полномочий, сроков и на условиях, определяемых и контролируемых советом директоров.

Ликвидация КОБУ возможна лишь по специальному указу ГБП.

К КОБУ не применяются положения Закона о банковских компаниях 1962 г. N 57 (The Banking Companies Ordinance N LVII, 1962), ее доходы и имущество не подлежат налогообложению.
Все служащие КОБУ считаются государственными служащими.

Банковские компании

Банковские компании — обобщающий термин для обозначения предпринимательских объединений, создаваемых в форме акционерных обществ с ограниченной ответственностью, имеющих право заниматься банковской деятельностью и использовать в своем названии слово «банк». Их создание и деятельность регулируются Законом о банковских компаниях 1962 г. N 57 и Правилами для банковских компаний 1963 г. (The Banking Companies Rules, 1963).

В соответствии с Законом к банковским компаниям относятся собственно регулярные банки (Scheduled Banks) и финансовые институты развития (Development Financial Institutions).
Под банком в соответствии с пакистанским законодательством понимается:

компания, зарегистрированная по Закону о компаниях 1913 г. N 7 (Companies Act N VII, 1913), занимающаяся банковской деятельностью, как она определена в п. «b» ст. 5 Закона о банковских компаниях 1962 г. N 57;
банковская компания, созданная во исполнение законов, принимаемых на уровне парламента (например, Государственный банк Пакистана, Национальный банк Пакистана, Пакистанский банк развития промышленности и Пакистанский банк развития сельского хозяйства).

При этом в число банков не могут входить:

недружественные с точки зрения Оборонных правил Пакистана банковские компании (enemy firms);
иностранные банковские компании, занимающиеся банковской деятельностью в Пакистане;
кооперативные, не являющиеся регулярными банки, зарегистрированные в соответствии с Законом о кооперативных обществах 1925 г. N 7 (Cooperative Societies Act N VII, 1925) или другим действующим законом, относящимся к кооперативам;
отделения государственного сберегательного банка, деятельность которых регулируется Законом о государственном сберегательном банке 1873 г. N 5 (Government Savings Bank Act N 5, 1873);
корпорации или компании, принадлежащие или контролируемые властями провинции и ведущие операции только в пределах провинции;
корпорации или компании, созданные в соответствии с соглашением между правительством Пакистана и иностранным правительством или организацией для ведения банковских операций в Пакистане или за границей.

Характерным атрибутом финансово-банковской системы Пакистана является институт «банковского мохтасибата» — по сути общественной приемной по вопросам деятельности банков. Около 25 стран уже ввели институт банковского омбудсмена и считают, что его роль в повышении качества банковских услуг и эффективности работы банковской системы весьма значительна.

С быстрым ростом объемов оказываемых финансовой системой услуг, ускоренной диверсификацией банковских продуктов, особенно в сфере потребительского кредитования, неизбежно возрастает объем жалоб со стороны клиентов, имеют место несогласованность и различия в позициях банков и клиентов. Главной задачей мохтасиба как раз и является посредничество между ними с целью достижения взаимоприемлемого решения и сведения количества жалоб к минимуму.

В Пакистане банковский мохтасиб назначается президентом страны по согласованию с управляющим ГБП из числа наиболее заслуженных граждан с незапятнанной банковской репутацией, не являющихся акционерами какого-либо банка или финансового института, а также недобросовестными должниками.

Юрисдикция мохтасиба в отношении банковских операций распространяется на следующие вопросы:

жалобы на качество банковского обслуживания;
неправомочные, самовольные и дискриминационные действия;
нарушение банковского законодательства, правил, инструкций и директив;
чрезмерное нарушение сроков или некачественное выполнение операций;
коррупция, кумовство и другие формы некачественного администрирования.

Мохтасиб назначается на должность только один раз на три года и в последующем не имеет права на продление полномочий или новое назначение. В период исполнения должности мохтасиба лицо, ее занимающее, не должно занимать никакой другой пост на государственной службе Пакистана или другую должность, дающую право на получение вознаграждения за оказываемые услуги.

Банковский мохтасиб имеет право на жалование и льготы на уровне судьи Верховного суда Пакистана.

Финансовые институты развития (Development Financial Institutions)

Создание и деятельность финансовых институтов развития регулируются следующими нормативными актами: Законом о финансовых институтах 2001 г. N 46 (The Financial Institutions (Recovery of Finances) Ordinance N XLVI, 2001), а также Правилами функционирования банковских компаний 1963 г. (The Banking Companies Rules, 1963).

Под финансовыми институтами понимаются:

любые компании, созданные на территории Пакистана или за ее пределами и занимающиеся проведением банковских операций и связанной с ними деятельностью через свои отделения в Пакистане и за границей (включая Государственный сберегательный банк, но не включая Государственный банк Пакистана);
компании «модараба» (modaraba company) и управляющие ими компании (modaraba management company), лизинговые компании, инвестиционные банки, венчурные компании, финансовые компании (financing company), паевые инвестиционные фонды (unit trust), фонды взаимных инвестиций (mutual fund), кредитные или инвестиционные агентства;
любые компании, которым правительством Пакистана разрешено заниматься подобной деятельностью, о чем в Gazette of Pakistan размещается соответствующее уведомление.

Микрофинансовые институты (Microfinance Institutions) и банки микрофинансирования (Microfinance Banks)

Создание и деятельность микрофинансовых институтов (МФИ) регулируются Законом о микрофинансовых институтах 2001 г. N 55 (Microfinance Institutions Ordinance N LV, 2001).

На них не распространяются положения действующего законодательства, применимого к банковским компаниям (Закон о Государственном банке Пакистана 1956 г. N 33, Закон о банковских компаниях 1962 г. N 57, Закон о финансовых институтах 2001 г. N 46 и др.), и в этом смысле МФИ банковскими компаниями не являются.

Термин «микрофинансирование» обязан своим происхождением факту ограничения со стороны ГБП максимального размера сумм, предоставляемых в виде ссуд или авансов клиентам МФИ.

Микрофинансовыми институтами называются компании, предоставляющие кредиты и оказывающие сопутствующие услуги бедным слоям населения в меньших по сравнению с банковскими компаниями и финансовыми институтами размерах, используя иные источники ресурсов, нежели сбережения и депозиты клиентов. К бедным слоям населения относятся физические лица из числа резидентов, на долю которых приходится доход ниже периодически рассчитываемого и объявляемого ГБП уровня.

Примечание. При рассмотрении обращений за выдачей лицензий на право предоставления услуг микрофинансирования Государственный банк Пакистана применяет два подхода с учетом того, кто обращается за лицензией: действующий микрофинансовый институт или вновь создаваемый банк микрофинансирования.

Среди МФИ выделяются банки микрофинансирования (БМФ), создание и деятельность которых в этом качестве санкционируются ГБП путем выдачи специальной лицензии. Лица (физические и юридические), занимающиеся оказанием услуг микрофинансирования без лицензии ГБП, наказываются заключением на срок до трех лет, или штрафом в размере до 1 млн пакистанских рупий (около 9700 долл. США), или и тем и другим.

Банки микрофинансирования в зависимости от предполагаемых масштабов деятельности и, как следствие, величины минимальных требований к размеру оплаченного капитала (за минусом потерь) подразделяются:

на национальные (охватывают весь Пакистан) — минимальный капитал 500 млн пакистанских рупий;
действующие в пределах провинции — минимальный капитал 250 млн пакистанских рупий;
действующие в пределах региона (может занимать до пяти смежных районов одной провинции или другой области, где действует Закон о микрофинансовых институтах) — минимальный капитал 150 млн пакистанских рупий;
действующие в пределах района — минимальный капитал 100 млн пакистанских рупий.

Приведенные минимальные размеры оплаченного капитала должны соблюдаться постоянно.

Все БМФ должны также обеспечивать 15%-ное значение коэффициента достаточности собственного капитала (Capital Adequacy Ratio, CAR), то есть отношения капитала к взвешенным по рискам активам. В этих целях БМФ разрешается с предварительного одобрения ГБП привлекать субординированные кредиты в местной валюте.

Каждый БМФ должен держать на текущем счете в ГБП в качестве наличного резерва до 5% суммы депозитов (или в периодически объявляемой ГБП пропорции). Кроме того, должен создаваться и поддерживаться уставный резервный фонд (Statutory Reserve Fund), в который зачисляется определенный процент прибыли БМФ после налогообложения; средства фонда нельзя использовать без письменного разрешения ГБП. Последний может время от времени обязывать БМФ создать и другие резервы.

Средства клиентов страхуются путем создания фонда защиты вкладчиков (Depositors’ protection fund), в который отчисляется 5% ежегодной прибыли после налогообложения и прибыли от вложений фонда в различные инструменты. Средства фонда, в свою очередь, инвестируются в целях сохранности в правительственные ценные бумаги или размещаются на вознаграждаемые депозиты на счетах в ГБП.

Примечание. При преобразовании микрофинансового института в банк микрофинансирования происходит кардинальный переход от социально ориентированных, но бесприбыльных, зависимых от донорских инъекций и нерегулируемых институтов к нацеленным на получение прибыли, самоокупаемым, регулируемым финансовым институтам для бедных.

Из средств фонда в случае ликвидации МФИ вкладчикам гарантирована выплата средств на общую сумму до 10 000 пакистанских рупий. Накопление средств в фонде защиты вкладчиков происходит в течение пяти лет с момента составления первого годового баланса, после чего он становится оперативным и остается таковым до его использования в случае ликвидации МФИ.

Валютно-обменные компании (Exchange Companies)

Создание и деятельность валютно-обменных компаний (ВОК) регулируются Законом о валютном регулировании 1947 г. N 7 (Foreign Exchange Regulation Act N VII, 1947), Законом 2002 г. N 30 о внесении изменений в Закон о валютном регулировании 1947 г. N 7 (Foreign Exchange Regulation (Amendment) Ordinance N XXX, 2002) и Директивными правилами ГПБ (Rules and Regulations).

Фирменное название ВОК не должно содержать слов «инвестиция/ коммерческий/финансы/недвижимость», «финансовый институт», «банк» или других вариантов описания иных видов деятельности, помимо валютно-обменных операций.

Минимальный уставный оплаченный капитал ВОК при образовании должен составлять 100 млн пакистанских рупий и в течение трех лет должен быть доведен до уровня 200 млн пакистанских рупий. 25% капитала подлежит размещению в одобренные ГБП правительственные ценные бумаги и хранению на текущем счете в ГБП в качестве обязательного резерва ликвидности — Statutory Liquidity Reserve (SLR).

Валютно-обменные компании имеют право заниматься куплей-продажей иностранной валюты и монет, выполнением мелких почтовых (до 5 долл. США) (postal notes), телеграфных и банковских переводов, учетом банковских тратт и дорожных чеков. Другой деятельностью, такой как, например, прием депозитов, кредитование, операции с ценными бумагами, ВОК не имеют права заниматься ни прямо, ни через посредников.

Сделки купли-продажи иностранной валюты с физическими лицами ВОК могут проводить только в пределах имеющейся в офисе наличности.

Сделки купли-продажи иностранной валюты с другими обменными компаниями и банками на межбанковском рынке ВОК могут проводить как по наличным контрактам с поставкой валюты в тот же рабочий день, так и по контрактам с поставкой покупаемой/продаваемой валюты на следующий день.

К участию в ВОК в размере до 50% капитала могут быть допущены иностранные инвесторы, прибыль которых с разрешения ГБП может быть репатриирована (выведена) пропорционально размеру иностранного участия в ВОК.

Всем отделениям ВОК разрешается предлагать клиентам весь спектр услуг, оказываемых главной конторой. В дополнение к своим полномасштабным отделениям ВОК разрешается заключать соглашения со сторонними организациями на принципах франшизы. При этом ответственность за соблюдение правил проведения валютно-обменных операций, установленных ГБП, продолжает оставаться на ВОК.

Наряду с отделениями ВОК разрешается открывать валютно-обменные пункты, или, как их называют в Пакистане, «будки», — Currency Exchange Booths (CEB) — на всей территории страны в публичных местах, таких как аэропорты, гостиницы, вокзалы, супермаркеты и пр. Деятельность обменных пунктов ограничивается обменом валюты/монет и оплатой дорожных чеков.

Вести бизнес ВОК должны в одобренном ГБП месте (как правило, легкодоступном) в помещении, оборудованном телефонной/факсимильной связью, компьютерами и электронными кассовыми аппаратами, где имеется доступ к банковской телекоммуникационной системе СВИФТ/ТЕЛЕКС. Перенос места расположения ВОК возможен по предварительному согласованию с ГБП.

Пределом дневного операционного оборота для ВОК является сумма, не превышающая на конец рабочего дня 50% капитальной базы. Метод определения лимита текущей вовлеченности ВОК в обменные операции такой же, как и для банков, — по большему из показателей: перекупленная или перепроданная позиция на закрытие дня.

Все операции с клиентами подтверждаются официальными квитанциями, оригиналы которых выдаются клиентам, а копии хранятся в досье ВОК до их проверки ГБП при очередной ревизии.

Примечание. При рассмотрении заявок на получении лицензии валютно-обменной компании Государственный банк Пакистана может отказать в ее выдаче как по причине неудовлетворительного обоснования необходимости создания компании, так и из-за исчерпания установленного лимита выдачи лицензий в данный конкретный момент.

При обмене сумм в размере 10 000 долл. США и более (или эквивалента в других валютах) в квитанции должны быть указаны имя, адрес проживания и паспортные данные клиента, которые предварительно должны быть тщательно проверены. При выполнении переводов (банковских и телеграфных) имена, адреса и другие данные о приказодателе перевода и бенефициаре указываются в квитанции независимо от переводимых сумм.

Объявления о необходимости получить квитанцию при выполнении операции должны вывешиваться на видном месте во всех отделениях, обменных пунктах и «франшизах», равно как и информация о валютных курсах, применяемых при обмене валют и переводах.

Выводы

Мировой финансовый кризис 2008 — 2009 гг. привел к замедлению темпов экономического роста. Одновременно возросли кредитные риски банков, вынужденных преодолевать затяжные юридические процедуры реализации заложенного в качестве обеспечения по предоставленным ссудам имущества заемщиков.

Кроме того, политическая обстановка в Пакистане остается весьма неустойчивой и в высокой степени подверженной проявлениям экстремизма и насилия со стороны различных слоев населения по отношению друг к другу. Все это, наряду с низким уровнем прозрачности экономической жизни и высоким уровнем коррупционности, позволяет говорить об уязвимости и непредсказуемости операционной банковской среды в Пакистане, сдерживающих кредитные рейтинги пакистанских финансовых институтов.

В данных обстоятельствах власти демонстрируют желание и способность оказывать финансовую поддержку и тем самым предотвращать дефолты системообразующих пакистанских банков соответственно их размерам и значимости в банковской системе страны.

К числу сильных сторон банковской системы Пакистана можно отнести организованную на уровне мировых стандартов систему банковского надзора и регулирования, центральное место в которой занимает Государственный банк Пакистана.