Мобильный банкинг VS Интернет банкинга

В 2012 г. оборот платежей через мобильный банкинг в России составил 8 млрд руб., к 2017 г. этот оборот достигнет  29 млрд руб. Будет ли мобильный банкинг более популярными, чем услуги интернет-банкинга? Ведь в последнее время происходит бум внедрения новых технологий дистанционного банковского обслуживания в отечественных кредитных организациях.

Учитывая обострение борьбы за клиентуру и рынки сбыта финансовых продуктов, большинство кредитных организаций не ограничиваются лишь одним каналом дистанционного банковского обслуживания, наращивая «технологические мышцы».

Продолжая эволюцию систем интернет-банкинга, начинает свое развитие мобильный банкинг.

С учетом количества мобильных телефонов и смартфонов в России данный вид дистанционного банкинга по праву может считаться наиболее перспективным среди населения на текущий момент. А общность используемых технологий и каналов связи во многом позволяет считать мобильный банкинг одной из разновидностей интернет-банкинга.

Вместе с тем не следует забывать, что внедрение систем электронного банкинга приводит к не всегда заметному смещению профилей рисков кредитных организаций, к чему многие из них на практике оказываются не готовы. Ситуация усугубляется еще и тем, что зачастую банки оказываются зависимыми от сторонних компаний — провайдеров, о телекоммуникационных системах которых специалисты кредитных организаций могут не иметь необходимых сведений.

Следствием этого становятся крупные потери кредитных организаций и их клиентов из-за компьютерных мошенничеств и хищений, сетевых и вирусных атак, ошибок и инцидентов информационной безопасности. Все это как минимум повышает требования к уровню квалификации служб информационной безопасности и СВК банков.

На сегодняшний день мобильные устройства являются неотъемлемым атрибутом практически каждого из нас. Функциональные возможности мобильных устройств постоянно расширяются, при этом наряду с традиционными, характерными для пользователей мобильных устройств приложениями высоким спросом пользуются приложения коммерческих банков.

На мой взгляд, динамика увеличения востребованности приложений мобильного банкинга на фоне увеличения проникновения мобильных устройств, а также повышения финансовой грамотности населения, наличия тарифных барьеров на совершение тех или иных операций в отделениях банков продолжится.

При этом указанная тенденция развития не окажет существенного влияния на снижение интереса населения к интернет-банкингу, так как традиционно мобильные приложения содержат популярный, но неполный перечень возможностей по расчетам и управлению средствами дистанционно.

Стоит отметить, что имеющиеся ограничения способствуют более высокому уровню понятности функционала мобильных приложений и возможности их использования «на ходу».

Это, в свою очередь, позволяет сделать вывод, что особенности каждого из направлений соответствуют определенной модели поведения клиента, его потребностям в конкретный момент времени.

Как следствие, мобильный банкинг и интернет-банкинг не исключают друг друга и не конкурируют, а скорее дополняют друг друга, обеспечивая доступность банковских услуг для населения в соответствии с современными требованиями жизни.

Мобильный банкинг превзойдет по популярности интернет-банкинг, причем случится это в обозримом будущем, так считают большинство экспертов в данной области. Уже сейчас доля всех операций клиентов через мобильный банк в некоторых банках составляет около 30% от общего количества операций. Более того, эта доля продолжает уверенно расти.

Причем если раньше это были в основном операции по оплате мобильной связи, то сейчас растет доля операций, которые клиенты обычно совершали в интернет-банке, — например, платежей в другой банк. Это неудивительно, если учитывать все возрастающие возможности мобильных телефонов, распространение смартфонов, существенное развитие мобильного Интернета. Немаловажно и то, что ритм жизни современного человека все больше и больше ускоряется — ему все чаще требуются инструменты для совершения банковских операций «на бегу».

Не совсем корректно рассматривать интернет- и мобильный банкинг как конкурирующие сервисы. Это скорее эволюция каналов предоставления банковских услуг.

Еще недавно клиенту для совершения банковского перевода со своих счетов требовалось лично посещать офис банка, чтобы отдать соответствующее поручение. В результате развития информационных технологий банки вышли за пределы стен офисов, сделав возможным дистанционное обслуживание своих клиентов.

Более того, в условиях тотальной глобализации и постоянной нехватки времени подобные изменения стали жизненно необходимы. Результатом стал расцвет банковских интернет-сервисов, удобных как для клиентов (возможность получения банковских услуг, не выходя из дома), так и для банков (снижение операционных издержек, уменьшение живых очередей в отделениях).

Развитие микроэлектроники и мобильных технологий связи сделало возможной следующую ступень этой эволюции. Сегодня компьютер, телефон, фотоаппарат, видеокамера и даже удаленное рабочее место умещаются в одном небольшом устройстве.

Как следствие, появление мобильных банковских приложений было лишь вопросом времени. Мобильный банкинг является сервисом, делающим банковское обслуживание еще более доступным и удобным для потребителей. И, пожалуй, наиболее интересным с точки зрения перспектив развития.

Но это ни в коем случае не означает, что традиционные каналы предоставления банковских услуг прекратят существование, ведь каждый клиент выбирает для себя то, что ему наиболее удобно.

Развиваться будут оба рассматриваемых вида электронного банкинга. Причем интернет-банкинг будет иметь больше клиентов среди юридических лиц, а мобильный банкинг — среди физических.

Основная привлекательность последнего объясняется прежде всего желанием клиентов (особенно молодого поколения) не только быть всегда на связи, но и иметь возможность делать небольшие платежи или оплачивать покупки, не прибегая к каким-то другим устройствам, то есть действовать по принципу «мой офис там, где я».

Пожалуй, единственный вопрос, который остается открытым, — это обеспечение необходимого уровня безопасности, что является основным условием доверия клиентов к любому виду дистанционного банковского обслуживания.

Если банки смогут добиться такой защиты (включая терпимость клиентов к использованию дополнительных средств защиты), чтобы кражи с «мобильных» счетов клиентов стали просто невыгодны для злоумышленников, то количество таких краж будет сведено к минимуму.

В таких условиях можно с большой долей вероятности рассчитывать, что рост числа клиентов мобильного банка будет выше, чем у интернет-банкинга.