Как занять деньги в банке на развитие бизнеса

Другое дело — малый и средний бизнес. Средним и малым предприятиям надо обращаться в структуру, в которой они уже обслуживаются.

Причина проста — это банк, в котором у вас уже идут расчеты, вас там знают, имеют представление о вашей деятельности. Можно взять несколько альтернативных предложений для сравнения условий. Как выбрать один банк из нескольких?

Обратите внимание на доступную информацию на сайте Центрального банка РФ. Можно взять, во-первых, банк из первой десятки, во-вторых — из сотни, в-третьих — один из топ-200. Чем крупнее банк, тем больше там бюрократии, но ресурсы у него дешевле. И, понятное дело, чем он меньше, тем мобильнее, но ставка по кредиту будет больше. Чтобы понять, какой все-таки выбрать, стоит еще провести мониторинг рекламных предложений в Интернете.

Посредник: быть или не быть?

Многие специалисты в банковской сфере сходятся в одном — сторонние специалисты или консультанты не нужны для получения кредита. Зачем?Ведь вся работа сводится к общению между банком и клиентом — клиенту надо просто рассказать о своем бизнесе и представить документы, которые уже ведутся в его бухгалтерии. Чем качественнее отработает финансист или бухгалтер, тем быстрее банк сможет принять решение. Посредник здесь совсем ни к чему. Не нужно бояться банка, ведь он не спрашивает ничего заумного, он не лезет в экономическую теорию, а просто изучает деятельность клиента.

Не стоит бояться банка

В любом банке обязательно есть консультант. Он может называться по-разному: эксперт, менеджер, сотрудник клиентского или какого-то еще подразделения. Абсолютно не страшно зайти в банк, попросить такого специалиста заняться вами и сказать ему, что вам нужен кредит. Вам нужно только сформулировать свой запрос — не просто «мне нужен кредит, я пока еще не знаю, на что, и не знаю, в каком размере».

Ни один банк вам на это не ответит положительно. Вы должны четко понимать, на какие цели берете кредит, какой для вас желателен срок и, соответственно, на какую ставку рассчитываете. А также как вы планируете его возвращать. Вот как раз тут, на этом этапе, помощь специалистов может понадобиться. Те, кто постоянно кредитуется, на оформлении кредитов уже собаку съели, готовят документы почти автоматически — как отчетность, так информацию в банк. Но если на предприятии нет четко отработанного механизма, если первый раз берется кредит нужно обратиться к специалистам, которые умеют грамотно составлять бизнес-планы или технико-экономическое обоснование кредита.

Банк не ломбард

До октября прошлого года можно было четко говорить о среднем предложении по рынку. Сейчас это практически невозможно. Однако если говорить о среднем бизнесе, то сегодня рублевые ставки варьируются на уровне 12 — 15% годовых. Все зависит от того самого пресловутого спроса и предложения, от финансовой ликвидности в банках. Сейчас с учетом того, что есть некий дефицит ликвидности, ставки автоматически растут. Нельзя быть уверенным в положительном ответе банка.

Многие воспринимают банк как ломбард. Условно говоря, пошел, что-то заложил, и тебе дали деньги. Вот есть у меня бизнес, даже залог имеется, например недвижимость, я пришел в банк — и мне дадут кредит.

Все это не так, банк — это не ломбард. Он анализирует ваш бизнес и, если исходя из этого анализа, делает вывод, что бизнес действительно живой, будет развиваться и за счет текущей деятельности обеспечивается возможность погашения кредита, дает положительное решение. Более того, в результате анализа он может дать рекомендации клиенту относительно того, что плохо, а что хорошо в его бизнесе.

Нарисуй бизнес-план и живи спокойно

Если подстраивать бизнес-план под кредит, пользы никакой не будет. Совсем не означает, что банк возьмет на веру такой отчет о внешних потоках. Важно ведь самому предприятию, самому владельцу бизнеса понимать, что он хочет получить от этого конкретного бизнес-проекта, на реализацию которого он занимает деньги. В первую очередь бизнес-план нужен ему самому. И вот тогда он будет говорить с банком на одном языке.

Тогда банк сможет его еще и поправить, сказать, что где-то издержки можно сократить или принять какие-либо еще меры, внести свои корректирующие предложения в бизнес-план. Специально не нужно готовить ничего. Бизнес-план должен существовать для бизнеса предприятия, а совсем не для того, чтобы понравиться или не понравиться банку.

К сведению. …делайте бизнес-план для себя и своего предприятия, а совсем не для того, чтобы понравиться или не понравиться банку, — тогда ваши шансы на кредит выше… Есть также отчетность, которая сдается, например, в налоговую инспекцию, и внутренняя бухгалтерская отчетность.

Зачем нужен бизнес-план

Ошибка малого и среднего бизнеса в том, что они не уделяют должного внимания расчетам. Бизнес-план для них — это что-то, более связанное с крупным бизнесом. Но ведь бизнес-план — это прогноз развития компании, т.к. каждый бизнесмен прекрасно себе представляет, как он будет развиваться, какую получать прибыль в ближайшем и отдаленном будущем. Все равно каждый просчитывает это.

Но как раз бизнес-план — более современная форма этого расчета, который есть в голове у бизнесмена. И это позволяет самому предпринимателю перейти на другой, более качественный уровень при планировании и учете микро- и макроэкономических факторов. Надо понимать, что банку не может не понравиться бизнес-план, ему может не понравиться бизнес. Он оценивает текущий бизнес и понимает, насколько он готов к кредиту. Кредит может возвращаться из тех доходов, которые сегодня получает предприятие за счет выручки.

И если банк, проанализировав его деятельность, посчитает, что организация не потянет кредит, ей будет отказано. При этом неважно, что организация собирается производить, покупать, продавать или оказывать услуги. Бизнес-план в этой части не играет решающей роли. Здесь первичен анализ текущей деятельности компании. Потом уже качественный бизнес-план и понимание того, что предприятие знает, что оно хочет в итоге получить от того проекта, на который берет деньги.

Особенности бизнеса

Сегодня отраслевая направленность предприятия не важна. Кредитуются все отрасли, кроме нелегальных. А вот внутри банка должна быть некая специализация — в зависимости от величины кредитной организации, величины кредитного портфеля и, конечно, количества клиентов. Потому что каждая отрасль имеет свою специфику.

Например, бизнес недропользователя и медиабизнес абсолютно разные, и неподготовленному специалисту очень трудно вникнуть в особенности каждого из них. А ведь надо понимать и суть, и детали, и отличие учета. А как иначе понять, можно ли давать им кредит? Чем обеспечить возврат этого кредита? Как на рынке поведет себя продукт этого бизнеса? Если у вас специфичный бизнес, то хороший вариант — обратиться к своим коллегам на этом рынке, чтобы понимать, что такой-то банк уже с таким бизнесом работал и в нем разбирается. Например, в рыболовстве очень сильна специфика: квоты, участки, сезонность промысла — далеко не каждый банк может этим заниматься.

Ваши документы

Кроме бизнес-плана, в банк представляются документы, список которых занимает две страницы. Бухгалтерская отчетность на четыре последние отчетные даты, справки из налоговых органов, расшифровка дебиторской задолженности, список всех покупателей и поставщиков продукции, расшифровка основных средств…

У каждого банка свой список документов, но на 90% он совпадает со списком любого другого банка, потому что деятельность банков регламентируется нормативными документами Центрального банка РФ. Плюс ко всему, чтобы провести анализ хозяйственной деятельности предприятия, также нужны документы. Но там тоже ничего изобретать не надо — все основано на теории, которой нас учат в институте.

Но то, что он большой, совсем не значит, что трудновыполнимый, поскольку включает в себя документы, которые в организации так или иначе уже существуют — отчетность сдается, расшифровки ведутся в бухгалтерском учете. В том или ином виде существуют списки поставщиков и покупателей, этот учет на предприятии тоже есть. Надо просто вытащить документы из баз и переправить в банк. Нужно только список этот запросить, тогда станет в принципе понятно, какие документы необходимы. Тогда страх пройдет, ведь будет ясна логика.

In bank we trust

Банк должен поверить в проект, который он кредитует. Поэтому для него важен бизнес-план не с точки зрения формального подхода, а чтобы предприниматель действительно понимал, для чего он это делает. Представленные бумаги дают понимание, насколько качественно ведется финансовый учет. Чем быстрее в банк поступают документы, тем мы быстрее делается вывод, качественно ли поставлен бизнес. Это первейший залог успеха взаимодействия с банком.

Сколько стоит кредит

Чем более открыто клиент рассказывает о своем бизнесе, тем быстрее банк ответит «да» и более привлекательными будут условия кредитования. А выгодные условия зависят от многих факторов. Затратная часть определяет стоимость любого кредита. А она зависит от качества ведения бизнеса. Там много показателей: чем меньше банк создает резервов на возможные потери по ссудам, тем, соответственно, будет ниже ставка по кредиту.

Чем качественнее обеспечен этот кредит (недвижимость, поручительство собственников), тем меньше закладывается рисков, и ставка по кредиту опять же снижается. У большинства компаний, которые уже имеют кредитную историю, процесс получения кредита отлажен четко.

Кредитование нового бизнеса. Кому нужен бизнес-план?

Открытие нового бизнеса всегда подразумевает инвестиции в том или ином объеме. Предприниматель вынужден вкладывать деньги в приобретение помещения, оборудования, поиск и наем персонала и т.д. Далеко не многие начинающие бизнесмены обладают достаточным количеством денежных средств. В этом случае есть несколько вариантов решения проблемы.

Государственная поддержка

Существуют возможности решить вопрос финансирования с помощью различных специализированных центров поддержки малого бизнеса. Такие организации самостоятельно отбирают кандидатов на финансирование на основании достаточно жестких критериев — четкий и грамотный бизнес-план, проектная документация и, самое главное, технико-экономическое обоснование рентабельности и жизнеспособности будущего проекта.

Вопросы финансирования проектов «с нуля» рассматривает, например, союз предпринимателей «ОПОРА России», оказывающий поддержку малому и среднему бизнесу при государственном содействии. Претендовать на кредит могут только перспективные и высокорентабельные проекты, зато размер кредита может достигать до 70% от необходимой суммы для реализации. В основе конкурсов — жесткие критерии отбора претендентов на получение кредитов. Этот инструмент финансирования реальный и привлекательный, но всерьез рассчитывать на него стоит в основном социально обусловленным или стратегически важным для страны проектам — статистика выдач пока не впечатляет. Приблизительно из 40 — 50 перспективных предложений реально финансируется один-два наиболее выгодных проекта.

Можно получить банковский кредит

Вообще банки с большой неохотой выдают кредиты молодым и неоформившимся предприятиям, поскольку велики риски невозврата денежных средств. У компаний малого и среднего бизнеса, которые функционируют как минимум 2 — 3 года, шансов получить кредит гораздо больше. Тем не менее, получить банковский кредит на открытие нового бизнеса можно. Для этого, как и с фондами поддержки МСБ, очень важно представить подробный бизнес-план проекта и убедительные гарантии возврата денежных средств.

Для банка серьезным доводом в пользу проекта может стать поручитель — солидная и рентабельная компания, которая может в случае несостоятельности кредитуемого бизнеса заемщика вернуть банку всю сумму выданных средств. Участие в сделке поручителя существенно влияет не только на вероятность выдачи денежных средств, но и на сумму кредита.

Идеальна ситуация, когда гарантом выступает сам предприниматель, нуждающийся в деньгах, но владеющий другим успешным бизнесом, от имени которого и предоставляется поручительство. Но даже при наличии поручительства немаловажным остается вопрос обеспечения (залога).

Сейчас в качестве залога принимаются недвижимость, техника и даже товары в обороте, для этого необходимо составить договор залога товаров в обороте. Данные требования можно объяснить резонным желанием банков обезопасить себя от рисков невозврата. Оформление банковского кредита имеет массу тонкостей и нюансов, которые порой могут иметь решающее значение при формировании банком окончательного мнения.

Поэтому часть предпринимателей обращается в кредитные агентства для оформления документов, хотя стоимость услуг может быть довольно высокой — от 5 до 15% от суммы кредита. На мой взгляд, с задачей сбора документов и подачи заявки на кредит вполне может справиться и сам предприниматель — в случае необходимости все ответы на вопросы и консультации с радостью предоставит сам банк. Специалисты Абсолют Банка, например, не будут готовить за вас бизнес-план, но весьма грамотно оценят кредитоспособность проекта, даже исходя из его устной презентации. Для предварительного рассмотрения вопроса по существу нет необходимости представления огромного количества документов, справок и расшифровок.

Привлечение инвестфонда

Предприниматель может прийти с презентацией своих идей по развитию бизнеса в инвестиционный фонд. Если инвестфонд найдет идею интересной, а бизнес — привлекательным для инвестирования, то выдаст предпринимателю денежные средства в обмен на 100%-ный пакет акций. Это дает возможность контролировать все бизнес-процессы. Однако собственник бизнеса в течение 3 — 4 лет может воспользоваться правом выкупить этот пакет полностью или частично.

Таким образом, у инициатора идеи будет заинтересованность в том, чтобы в течение этого времени представленный проект был успешно реализован. Наиболее широко распространена практика привлечения средств фондов венчурного финансирования, которые заинтересованы в реализации проектов различной степени сложности.

Привлечение инвестиционных подразделений банков

Похожую схему финансирования предлагают инвестиционные подразделения банков. Как и инвестфонд, банк берет в залог пакет акций (но при этом не становится собственником бизнеса) в обмен на денежные средства, которые будут направлены на реализацию проекта. Есть одно «но»: если инвестфонд может профинансировать стартап, то банки на такой риск пойти не могут.

И так же, как и в практике с инвестфондом, собственник бизнеса имеет право в течение нескольких лет «выкупить» обратно заложенный пакет акций, уплатив банку соответствующую премию. Подобная схема была особенно популярна в период кризиса. Многие бизнесмены, чтобы спасти свой бизнес, прибегали к такой форме реструктуризации долга, главным преимуществом которой является участие надежного партнера и инвестора.

Кредит получен. Что дальше?

Для предприятия очень важно продолжать работать в рамках абсолютной открытости и прозрачности, регулярно оповещать кредитора обо всех происходящих изменениях не только в организационно-правовой структуре, но и в финансовой части. Также важно четко придерживаться представленной стратегии, изложенной в бизнес-плане.

Все это делает процесс общения с кредитором прозрачным, понятным и взаимовыгодным. В свою очередь банки четко отслеживают платежи, которые проводит компания, и при малейшем намеке на возникновение проблем банк должен быть готов формировать резервы. При должной платежной дисциплине, своевременном исполнении всех взятых на себя обязательств заемщик может рассчитывать на лояльность со стороны кредитора и на увеличение лимита кредитного риска в будущем.