Платежи по кредиту: дифференцированный или аннуитетный?

Дифференцированным платежом называется способ, согласно которому заемщик выплачивает равными частями сумму по основному долгу, ну а проценты начисляются на остаток, выплаты соответственно производятся ежемесячно. Согласно, данного способа сумма ежемесячного платежа уменьшается, при этом основной платеж распределен в равных долях на весь срок.

Чаще всего, такой способ погашения используется при ипотечном кредитовании, крайне редко его применяют при потребительском кредитовании и при выдаче кредитных карт.

Аннуитетным платежом тоже являются равные платежи, ежемесячно вносимые заемщиком. В этом случае производится расчет процентов на остаток кредита и их снижение, а основной долг увеличивается. Просто на первом этапе сначала выплачиваются проценты банку, он как бы забирает свой доход вперед.

Конечно, работать с дифференцированными платежами не очень выгодно банкам, они все чаще стали предлагать заемщику аннуитетную схему для погашения кредита. Посмотрим их плюсы и минусы.

Постоянство сумм ежемесячных платежей говорят об удобстве аннуитетной схемы, но более рациональной является дифференцированная схема.

Запланировать личный бюджет гораздо проще при аннуитетной схеме платежей. Ежемесячное снижение суммы выплат при дифференцированной схеме, позволяет заемщику значительно экономить свой бюджет. Однако аннуитетный платеж с учетом инфляций и роста зарплат, в процессе выплат перестает быть обременительным.

При дифференцированной схеме платежа сумму переплаты значительно ниже. Быстрее погашается основная часть долга при дифференцированном платеже, при аннуитетном же платеже на первом этапе погашаются сначала проценты по кредиту, а вот сама сумма задолженности банку практически не меняется. Это весьма существенно, например, при рефинансировании кредита или его досрочном погашении.

Настоятельно рекомендуем взвешивать все плюсы и минусы схем погашения кредита, если вам представится такая возможность.

Если вы стремитесь сэкономить за счет общей суммы переплаты, выбирайте дифференцированный платеж по кредиту. Если вы в состоянии оплачивать большие суммы на начальном этапе пользования кредитом, выбирайте аннуитетный платеж.

И конечно, стоит обратить внимание, что кредитные калькуляторы дифференцированных платежей на сайтах банков не всегда точны.

Конечно, при оформлении кредита основным критерием для выбора банка является процентная ставка. Однако внимательный заемщик обязательно остановит свое внимание на выборе аннуитетного или дифференцированного платежа. Нет сомнения в том, что наличие в анкете такого пункта приносит существенную выгоду или банку, или его клиенту. Кроме того, от вида этих платежей напрямую зависят размер процентной ставки и стоимость кредита.