Готовимся взять кредит. Оцените свои шансы

Какие документы может запросить банк

При подаче заявки в банк на получение кредита вам нужно будет представить некоторые документы, например:

• письмо с указанием общих сведений об организации (например, даты регистрации, Ф.И.О. руководителя и главного бухгалтера, видов деятельности компании и т.п.) или выписку из ЕГРЮЛ;
• копии бухгалтерской отчетности и пояснений к ней;
• копии деклараций по налогу на прибыль и по НДС или деклараций при применении УСНО.

Причем копии бухгалтерской отчетности и деклараций банк запросит сразу за несколько периодов. Это нужно для оценки изменений финансового состояния вашей организации.

Копии этих документов необходимо представить с отметками ИФНС об их получении (если отчетность направлялась по почте, то нужно представить копии почтовой квитанции и описи вложения, если в электронном виде — копию протокола о получении инспекцией электронной отчетности). И учтите, что многие банки требуют представления им бухгалтерской отчетности (причем квартальной) и после выдачи вам кредита. Это необходимо для анализа вашего финансового состояния на время действия кредитного договора:

• копии актов проверок ИФНС, аудиторских заключений;
• справку об отсутствии (о наличии) задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;
• копии документов, подтверждающих право собственности на значимые активы (недвижимость, транспортные средства, оборудование). Кстати, ваши шансы на получение кредита возрастут, если свое обязательство по возврату этого кредита вы можете обеспечить залогом;
• документы, содержащие информацию о счетах в других банках.

Кредитная история

Большое значение для банка имеет ваша кредитная история. Проверка кредитной истории — это первое, что делает банк при получении заявления на выдачу кредита.

Если проблем с вами у предыдущих кредиторов не было, это хорошо. Если же вы зарекомендовали себя не с лучшей стороны (например, часто задерживали выплаты по кредиту), то шансы на получение нового кредита резко снижаются.

Кстати, многие организации специально берут сначала кредиты на небольшие суммы, чтобы «заработать» положительную кредитную репутацию. А потом банки этим организациям как примерным клиентам охотно дают кредиты уже на большие суммы. Кроме того, банк обязательно запросит у вас подробную информацию об имеющихся на настоящий момент кредитах.

Платежная дисциплина

Помимо кредитной истории, банк проверит вашу платежную дисциплину, то есть то, насколько своевременно вы исполняете свои обязательства, например, по выплате зарплаты сотрудникам или по уплате налогов.

Для этого многие банки запрашивают у кандидата на получение кредита банковские выписки по счетам, открытым в других банках. Кстати, проверка платежной дисциплины поможет банку составить мнение об организации, которая берет кредит впервые и, соответственно, у которой нет никакой кредитной истории.

Оценка финансового состояния

Важным этапом при рассмотрении кредитной заявки является оценка вашего финансового состояния. Для этого сотрудник банка на основе представленных вами данных рассчитает определенные показатели и присвоит вам баллы по каждому из них. Исходя из полученной суммы баллов, банк сделает вывод о вашем финансовом благополучии.

Возьмите свою бухгалтерскую отчетность, калькулятор, ручку, лист бумаги — и давайте вместе посмотрим, как будет оцениваться ваше финансовое состояние.

Чистые активы

Показывают, сколько на самом деле «стоит» ваша организация.

ЧИСТЫЕ АКТИВЫ = Итог разд. I Баланса + Итог разд. II Баланса — Итог разд. IV Баланса — Стр. 1510 разд. V Баланса — Стр. 1520 разд. V Баланса — Стр. 1540 разд. V Баланса — Стр. 1550 разд. V Баланса

Если размер активов у вас превышает размер обязательств, то банк по данному показателю оценит ваше финансовое состояние как минимум выше среднего уровня.Если же чистые активы имеют отрицательное значение (такое значение может получиться при наличии непокрытого убытка), то ваше финансовое положение будет оценено как неудовлетворительное.

Рентабельность активов

Отражает, насколько ваша организация эффективно использует свои активы, то есть показывает, способны ли ваши активы приносить прибыль. Рассчитав значение этого показателя, вы поймете, сколько прибыли приходится на каждый рубль, вложенный в активы организации.

РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ АКТИВОВ = Стр. 2300 Отчета о прибылях и убытках / Итог разд. I Баланса + Итог разд. II Баланса

Безусловно, чем больше получившийся у вас результат, тем лучше (при положительном значении данного показателя). Можете сравнить его со среднеотраслевым показателем (Приложение N 4 к Приказу ФНС России от 30.05.2007 N ММ-3-06/333@).

Общая степень платежеспособности

Данный показатель помогает оценить общую ситуацию с платежеспособностью вашей организации, размерами заемных средств и сроками погашения задолженности перед кредиторами.

ОБЩАЯ СТЕПЕНЬ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ = Итог разд. IV Баланса + Итог разд. V Баланса / Среднемесячная выручка*

*- Среднемесячная выручка = выручка за анализируемый период / количество месяцев в анализируемом периоде

🙁 — Если полученный результат больше 3, то вам потребуется больше трех месяцев на погашение кредиторской задолженности за счет выручки. Либо выручка слишком мала либо значителен размер обязательств.

🙂 — Если полученный результат равно или меньше 3, то вы способны погасить кредитные обязательства за счет своей выручки в течении трех месяцев или еще раньше.

Коэффициент текущей ликвидности

Этот показатель характеризует степень обеспеченности вашей организации оборотными средствами, которые вам необходимы для ведения текущей деятельности и погашения краткосрочных обязательств.

КОЭФФИЦИЕНТ ТЕКУЩЕЙ ЛИКВИДНОСТИ = Итог разд. II Баланса / строка 1510 разд. V Баланса(краткосрочные заемные средства) + строка 1520 разд. V Баланса (краткосрочная кредиторская задолжность) + строка 1550 разд. V Баланса (прочие краткосрочные обязательства)

🙁 — Если полученный результат равен или меньше 1, то оборотных активов вообще не хватит для полного погашения краткосрочных обязательств. Если полученный результат меньше 1,5, то имеющихся оборотных активов не хватает для нормального функционирования организации и для погашения краткосрочных обязательств.

🙂 — Если полученный результат больше 1,5, то вы погасите все краткосрочные обязательства, причем сразу. Но, если полученное значение больше 2-х, то это свидетельствует о неэффективном использовании активов.

Коэффициент абсолютной ликвидности

Этот коэффициент показывает, какая часть ваших краткосрочных обязательств может быть немедленно погашена (по первому требованию кредитора).

 КОЭФФИЦИЕНТ АБСОЛЮТНОЙ ЛИКВИДНОСТИ = Стр. 1240 разд. II Баланса (финансовые вложения) + Стр. 1250 разд. II Баланса (денежные средства) / строка 1510 разд. V Баланса(краткосрочные заемные средства) + строка 1520 разд. V Баланса (краткосрочная кредиторская задолжность) + строка 1550 разд. V Баланса (прочие краткосрочные обязательства)

🙁 — Если полученный результат меньше 0,2, то по первому требованию вы способны погасить менее 20% вашей кредиторской краткосрочной задолжности.

🙂 — Если полученный результат больше 0,2, то по первому требованию вы способны погасить более 20% вашей кредиторской краткосрочной задолжности за счет денежных средств.

Коэффициент автономии (финансовой независимости)

Показывает, какая доля в общем объеме источников финансирования приходится на ваши собственные средства. Значение этого показателя важно для ваших кредиторов. Так они могут увидеть, способны ли вы, реализовав часть имущества, сформированного за счет собственных средств, рассчитаться с ними.

КОЭФФИЦИЕНТ АВТОНОМИИ = Итог разд. III Баланса / Валюта баланса

🙁 — Если полученный результат меньше 0,5, то значит более 50% ваших активов сформированы за счет заемных средств. Естественно, значение показателя 0,5 и ниже негативно сказывается на организации.

🙂 — Если полученный результат больше 0,5, то значит большая часть ваших активов сформирована за счет собственных средств. Риск кредитора минимален.

Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами

Показывает, насколько ваша организация обеспечена собственными оборотными средствами, необходимыми для ее финансовой устойчивости.

КОЭФФИЦИЕНТ ОБЕСПЕЧЕННОСТИ СОБСТВЕННЫМИ ОБОРОТНЫМИ СРЕДСТВАМИ = Итог разд. III Баланса — Итог разд. I Баланса / Итог разд. II Баланса

🙁  — Если полученный результат меньше 0,1, то у вас слишком мало оборотных средств, сформированных за счет собственных средств.

🙂 — Если полученный результат больше 0,1, Вы достаточно обеспечены собственными оборотными активами.Чем больше значение, тем больше у вас возможностей в проведении независимой финансовой политики.

Если вы набрали больше грустных смайликов, все равно не стоит расстраиваться. Ведь здесь приведены нормативные значения коэффициентов, а они усреднены, и то, что неудовлетворительно, например, для производственных компаний, приемлемо для торговых фирм. Кроме того, некоторые банки применяют пониженные значения коэффициентов при оценке финансового состояния организаций.С другой стороны, вам все же есть над чем задуматься.

Посмотрите, за счет чего картина вашего финансового состояния получается не столь радужной, и по возможности постарайтесь ее исправить. Если преобладают веселые смайлики, то и у вас есть все основания для улыбки. Ваш корабль уверенно держится на плаву, а кредиторы могут не волноваться.

Итак, вы оценили себя с позиции банка. При этом важно понимать, что даже если у вас все хорошо по позициям, оцениваемым банком, но вы подадите заявку на кредит, размер которого значительно превышает и вашу выручку, и стоимость активов, то банк вряд ли примет положительное решение.

И наоборот. Если ваше финансовое состояние неудовлетворительно для банка, но сумма запрашиваемого кредита небольшая, то есть вероятность того, что кредит вам все-таки дадут, но, возможно, под большие проценты или под значительное обеспечение.