6 февраля 2023

Центробанк может запретить банкам включить страховку в тело кредита

Защитники прав потребителей обратились в Центробанк с предложением о запрете на навязывание банками страховки и ее включение в тело кредита. В отправленной регулятору инициативе сказано, что банкам стоит задуматься об альтернативных вариантах для заемщиков. Эксперты считают, что подобные изменения повысят прозрачность кредитования, но могут привести к росту процентных ставок и увеличению количества отказов по заявкам.

Пока попытки Банка России и Минфина бороться с навязыванием дополнительных услуг не привели к должному результату. По данным «Международной конфедерации обществ потребителей» (КонфОП), кредиторы продолжают включать страховку в тело кредита. В числе недобросовестных организаций оказались Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк. Однако они никак не прокомментировали эту ситуацию.

С января по сентябрь 2022 года в ЦБ получил 4 тыс. жалоб на финансовые учреждения, что на 34% больше, чем в аналогичный период 2021 года. Порядка 50% обращений пришлось на банк (на 12% больше в годовом выражении). Из них около 24% касалось потребительских кредитов, порядка 11% — навязывания допуслуг.

Что касается обращений по поводу МФО касались навязыванием допуслуг, а также непрозрачных условий по получению займов без процентов. Дело в том, что в некоторых микрофинансовых организациях проводятся акции по типу «Первый займ под 0%», но мелким шрифтом указывается, что ставка в 0% действует лишь определенное количество дней (от 1 до 5), а все остальные – оплачиваются по ставке 1% в день. Это целиком соответствует законодательству и не является нарушением со стороны МФО, но невнимательные клиенты все равно продолжают жаловаться на такого рода «уловки».

По данным ОНФ, в 2022 году количество жалоб по поводу навязанных услуг по страхованию жизни выросло на 20% по сравнению с 2021-м, здоровья и несчастных случаев — почти на 30%. При этом число обращений по потребкредитам за год увеличилось в 4 раза, составив 34,1 тыс.

Стоит отметить, что включение страховки в тело кредита — незаконная практика. Подключение услуги является условием для получения денег, поэтому клиент соглашается с ним, — отмечает управляющий партнер Enterprise Legal Solutions Юрия Федюкина. Потребители не знают о своих правах, а банки пользуются этим, получая дополнительную выгоду, — считает председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. Согласно исследованиям КонфОП, из-за страховки общая сумма переплаты увеличивается до 18% от основного долга и может составлять сотни тысяч рублей, а в случае отказа от нее банк увеличивает ставку по кредиту на 5-20%. Партнер ЮК «Сотби» Варвара Кнутова напоминает об еще одной проблемы: при досрочном погашении кредита у заемщиков возникают трудности с возвратом переплаты за страховой продукт через подконтрольную кредитору компанию.

С учетом серьезности проблемы КонфОП предложили Банку России ввести запрет на непредоставление заемщикам на выбор способа приобретения страховки — с помощью своих или кредитных денег. Соответствующая инициатива была направлена регулятору 11 января. В ЦБ заявили, что ознакомятся с данным предложением. Также они напомнили, что банки не имеют право навязывать страховки, так как заемщик сам должен принимать подобные решения.

Заемщикам нужно дать право выбора страхового продукта (с помощью собственных средств или кредита), а в данный момент в связи с отсутствием такой возможности условия для потребителей заведомо невыгодные, — отмечает старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Басова. По мнению управляющего директора НРА Ирины Мельниковой, оплата страховки с помощью собственных денег сделает услугу более прозрачной, так как заемщикам будет известно о реальной стоимости покрытия страховых случаев.

Однако эксперты говорят и о рисках подобных изменений. Из-за этого могут вырасти процентные ставки по кредитам и значительно сократиться процент одобрения заявок с такими условиями, — считает финансовый эксперт портала Финэкспо.ру Татьяна Курчанова. Пока страховка включена в тело кредита, финансовые организации получают доход за счет начисления процентов на оба продукта, а если исключить услугу из основного долга, банки недополучат прибыль, — объясняет эксперт.

Напомним, что с 1 января 2023 года ЦБ РФ ввели и иные ограничения на выдачу потребительских кредитов, которые должны защитить клиентов.