Каворина Юлия Геннадьевна: 2026 год станет временем масштабирования финтех-проектов в России

Для российского финансового рынка 2026 год обещает стать этапом перехода от тестовых режимов к полномасштабному масштабированию. В центре внимания — полноценное внедрение цифрового рубля, стандартизация открытых интерфейсов (Open API) и еще более глубокая интеграция нейросетей в банковские процессы. Если раньше финтех для массового потребителя ассоциировался в основном с мобильным банкингом и переводами, то сегодня технологии становятся частью государственно регулируемой инфраструктуры, а искусственный интеллект перерастает роль маркетингового инструмента, превращаясь в ключевой операционный актив.

Своим видением того, в каком состоянии рынок подходит к 2026 году, поделилась Каворина Юлия Геннадьевна, занимающая пост заместителя начальника департамента информационных технологий в одном из лидирующих банков страны. Ее экспертиза в области финансовых технологий и автоматизации бизнес-процессов насчитывает более 14 лет.

Подготовка инфраструктуры для цифрового рубля
Дискуссии о введении цифрового рубля длились несколько лет, однако сейчас проект перешел в практическое русло. Речь о третьей форме национальной валюты (дополняющей наличную и безналичную), эмитентом которой выступает Банк России. Средства граждан и компаний будут размещаться на кошельках, открытых напрямую на платформе регулятора, а доступ к ним планируется организовать через привычные интерфейсы коммерческих банков.

Часть кредитных организаций уже протестировала этот механизм. По словам Юлии Кавориной, проведенные пилотные проекты подтвердили жизнеспособность модели.

«Ряд банков уже вполне успешно прошли пилотную эксплуатацию с Банком России по части операций открытия кошелька, пополнения, переводов, с учетом всех подходов к информационной безопасности и процедур, предусмотренных законодательством в сфере ПОД/ФТ», — констатирует эксперт.

Она также добавляет: чтобы система заработала в полную силу, банкам потребуется донастроить инфраструктуру, изыскать финансирование и утвердить внутренний документооборот. В этом контексте поэтапный подход Центробанка она называет грамотным, поскольку он дает рынку необходимый временной лаг для адаптации. Для конечных потребителей и бизнеса нововведения будут связаны с вопросами тарификации и безопасности.

«Определенное преимущество для бизнеса и граждан — удобство использования. Доступ к кошельку у граждан будет оформлен через любую финансовую организацию, где он является клиентом. Внедрение цифрового рубля снизит затраты на проведение многих платежей, так как операции начнут тарифицироваться по единым правилам. Безопасность также усилится, ведь гарантом выступает Центробанк России», — поясняет Каворина Юлия Геннадьевна.

Кроме того, технология подразумевает использование смарт-контрактов, что позволит компаниям автоматизировать расчеты при наступлении оговоренных условий.

Отдельная тема — универсальный QR-код. Инициатива ЦБ направлена на устранение неразберихи на кассах, где сегодня присутствуют коды различных платежных сервисов. Ожидается, что новый стандарт объединит Систему быстрых платежей, банковские приложения и, в перспективе, платформу цифрового рубля, при этом программы лояльности сохранятся.

Open API: переход к единым стандартам доступа к данным
Еще одно направление, которое получит импульс в 2026 году — открытые интерфейсы (Open API). Речь о возможности обмениваться данными между банками и внешними сервисами с согласия клиента. Это открывает путь для финтех-компаний, страховщиков и ритейлеров к созданию продуктов на основе банковской информации.

По итогам пилотных проектов с ЦБ крупные банки подтвердили свою готовность к внедрению таких решений. Ожидается, что регулятор опубликует окончательную версию стандарта, которая станет обязательной для всех игроков рынка.

«Цифровизация, внедрение новых технологий, в том числе и нейросетей, необходимы для крупных банков. Open API позволит интегрировать новые инструменты в управление банковскими процессами, оптимизировать расчеты с контрагентами и следить за кредитным рейтингом», — комментирует Каворина Юлия.

Широкое внедрение открытых интерфейсов трансформирует модель взаимодействия: данные перестанут быть «запертыми» внутри одного банка, что, в свою очередь, должно подстегнуть конкуренцию за качество сервиса.

Клиентские сервисы в эпоху перемен
На фоне инфраструктурных изменений меняется и клиентский опыт. Финансовые услуги все активнее встраиваются в нефинансовые процессы — этот тренд известен как embedded finance.

В качестве примеров можно привести оплату и страховку в каршеринге, рассрочку на маркетплейсе без перехода в банковское приложение или платежи через CRM для юрлиц. Развитие подобных сценариев становится возможным благодаря Open API и высокой скорости транзакций. Одновременно эволюционируют каналы коммуникации. Доля обращений, обрабатываемых без участия человека, неуклонно растет.

«Цифровые каналы становятся основной формой взаимодействия между банком и клиентом. Если еще пару лет назад большинство обращений шли через call-центры, то теперь их перехватывают ИИ-решения. Онлайн-чаты, голосовые ассистенты, автозаполнение форм — всё это уже не новость, а норма», — резюмирует эксперт.

Искусственный интеллект: грань между возможностями и ограничениями
Инвестиции в искусственный интеллект остаются приоритетом для крупных игроков. Технологии машинного обучения уже сегодня применяются в антифрод-системах, кредитном скоринге и роботизации бэк-офиса.

«Скорость внедрения подобных решений вкупе с конверсией от этих решений приведут к качественному обслуживанию клиентов, сокращению расходов и умным продажам», — отмечает эксперт.

Однако путь к повсеместному внедрению ИИ сопряжен с двумя серьезными препятствиями. Первое — инфраструктурное. Обучение и эксплуатация нейросетей требуют колоссальных вычислительных мощностей, серверов и систем безопасности.

«Хранение и обработка больших данных требует технологичной инфраструктуры, включая сервера, хранилища, безопасность, поддержку. При этом архитектура должна отвечать требованиям масштабируемости, производительности, доступности, отказоустойчивости. Здесь вопрос финансовых вложений и длительных сроков окупаемости инвестиций», — поясняет специалист.
По ее оценке, полноценное внедрение ИИ сегодня по карману лишь крупным банкам. Второй барьер — кадровый. Дефицит специалистов в области машинного обучения становится все острее.

«Когда все компании сделали акцент на автоматизацию процессов, роботизацию базовых функций, возник дефицит кадров в области ИТ. Сейчас этот дефицит наблюдается особенно остро в части Machine Learning, Deep Learning. Причины — отсутствие должного образования в этой сфере и высокая конкуренция за специалистов по всему миру», — говорит Каворина Юлия.

Вузы уже начали адаптировать свои программы под запросы индустрии, однако подготовка зрелого инженера требует времени.

Будущее живого общения
Вопрос о полной замене человека алгоритмами пока остается открытым. Несмотря на стремительное развитие дистанционных каналов, часть клиентов по-прежнему предпочитает личное присутствие.

«Полагаю, что в ближайшее время живое общение все также останется востребованным. Пока многие до сих пор относятся недоверчиво к дистанционным сделкам, например, и им обязательно нужно приехать в офис, так им спокойнее. В ближайшие 10 лет ИИ точно не сможет заменить живые эмоции, вести душевные беседы и проявить неподдельное сострадание или интерес», — резюмирует Юлия Каворина.

Рынок вступает в фазу, когда технологии из разряда экспериментальных окончательно переходят в разряд обязательных. Цифровой рубль и Open API формируют новую нормативную среду. ИИ становится фактором операционной эффективности, но требует значительных ресурсов. Выиграют те, кто сможет интегрировать эти изменения без потери качества сервиса и с учетом реальных поведенческих паттернов потребителей. Финтех в России окончательно перестает быть сугубо технологической историей, превращаясь в неотъемлемую часть повседневной экономики.